据《中国证券报》报道，多数银行高度重视现有房贷利率调整方案的进展，但具体实施方案和执行细则仍有待明确。工商银行个人贷款中心一名工作人员表示，目前尚未收到具体通知，还需要等待一段时间。政策发布后，他们将通过网站、公众号等渠道发布相关公告。建设银行一位贷款经理表示，目前缺乏具体的指导方案和实施细则，不同贷款机构之间在贷款方式、期限、利率、还款方式等方面存在较大差异，因此，短期内要实施全面的政策非常困难。此外，不同代际的贷款也需要明确的执行标准。多家股份制银行也表示，已关注相关政策信息，政策一旦实施将严格执行。目前，部分地区银行已开始前期研究工作，但近期实施的可能性不大。中信证券首席经济学家黄文涛认为，由于不同地区和个人签约情况存在差异，统一调整现有房贷利率的可能性较低，实施难度较大。未来更有可能采取针对城市的政策。他认为，每一个具体的调整条款都需要更详细的计划。
近期，多部门在不同场合密集表态，释放房地产政策信号。央行在2023年下半年工作会议上再次强调存量房贷利率调整问题。一些地方政府部门也鼓励商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。例如，郑州市房管局、郑州市财政局等八部门联合出台的15条稳定楼市政策，明确鼓励商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率，引导房地产市场平稳健康发展。降低个人住房贷款利率和首付比例，稳定居民购房预期。
自7月14日央行提出“调整存量房贷利率”以来，各银行尚未落实具体措施。业内人士表示，商业银行应采取必要措施回应贷款人担忧，稳定存量房贷利率调整预期。从长远来看，降低现有房贷利率有利于增加银行的客户粘性，稳定现有客户。
从存量房贷利率调整可能的实施路径来看，黄文涛指出，央行强调“按照市场化、法治化原则”，这意味着存量房贷利率调整是借款人与商业银行合理协商的结果。对于银行来说，现有房贷利率过高会导致客户提前还款，给银行经营带来压力，而降低房贷利率则直接影响银行利润。因此，银行需要与客户综合权衡、协调制定解决方案。反过来，对于没有能力提前还款的客户来说，他们在与银行谈判时获得的好处可能会有限。
招商联盟首席研究员董希淼预计，央行将发布指导意见，或引导商业银行通过市场利率定价自律机制降低存量房贷利率中较高部分。他认为，现有抵押贷款的调整应遵循“依法”和“有序”两个原则。所谓“依法”，是指现有抵押合同由银行与借款人签订，利率条款的变更也应依法接受双方指导并同意。所谓“有序”，是指现有房贷利率的调整不会一概而论。可能主要集中在一些现有的、利率明显较高的抵押贷款上。根据利率确定不同的下调幅度，也可以分阶段进行。
总之，现有房贷利率的调整需要各方共同努力，商业银行需要综合权衡方案并与客户协商制定。央行发布的指导意见和市场利率定价自律机制也将发挥重要作用。此次调整有利于稳定现有房贷利率调整预期，增强银行客户粘性，稳定存量客户。
